this post was submitted on 13 Jun 2023
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Québec Finance
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Dans l'environnement actuel, et avec la dernière hausse des taux de la BoC, pensez-vous qu'il est plutôt préférable d'investir ou de rembourser son hypothèque si on doit signer un nouveau terme maintenant ? Ou quelles seraient les raisons pour vous pour choisir l'un ou l'autre, et pourquoi ?
Mon taux est encore bas a 1.8, renouvellement fin 2025. Si les taux sont encore élevés rendu la je vais prioriser le remboursement de l'hypothèque. A 6% risk-free c'est plus interessant rembourser l'hypothèque que d'investir.
Je suis à taux variable (5.7, bientôt 5.95%) et il reste plus que 3 ans. Depuis 2 mois vu que j'ai arrêté de croire à une baisse de taux en 2023, j'ai mis tout ce que j,avais droit comme remboursement anticipé.
Mais de l'autre bord j'avais aussi emprunter pour investir dans un compte non enregistré, le setup est un peu compliqué mais mon taux d'intérêt moyen se retrouve autour de 3% dont une partie sur la marge personnelle à prime+0. Tout ça pour dire qu'au final j'ai juste décider de rembourser mon hypothèque mais continuer à utiliser la marge pour déduire les intérêts. Je risque de virer pour une marge hypothécaire/smith manoeuvre tôt ou tard
Mettons que j'aime le risque, pour l'instant 2023 est bon pour moi! Mais j'ai moins de 90k d'hypothèque sur 20 ans alors la hausse de taux ne m'empêche aucunement de dormir. Pas sûr que je ferais ça avec une hypothèque de 200-300k
Ça ressemble pas mal à un embryon de Smith manœuvre en effet. Quand tu parles d'un taux à 3%, tu veux dire uniquement sur la marge utilisée pour investir, ou sur le blend hypothèque + marge?
J'ai fait les calculs récemment, mais les taux de marge hypothécaire sont plus élevés que ceux des hypothèques, et avec notre taux d'imposition, ça revenait peu ou prou au même.
J'ai 3 promos de 8 à 12 mois pour des avance de fond sur carte de crédit entre 0.99 et 2.99% alors en janvier j'ai investi avec ça. Mon plan à la base était simplement d'investir et faire les paiement minimum jusqu'à la fin de la promo, mais en cours de route j'ai réalisé que j'aimais mieux payé l'hypothèque et faire le paiement minimum des avances de fond avec la marge et bénéficier que ça reste déductible. Alors 3% c'est le blend entre les avances et la marge, en fait ça plus starté autour de 1.8%, c'est rendu à 2.6% ce mois-ci. Idéalement je vais trouver une autre promo cet automne; c'est la partie plus imprévisible du plan, mais dans le pire des cas c'est la marge à prime rate.